Transakcja odrzucona, a pieniądze pobrane z konta – co robić?

Zdarza się, że podczas płatności otrzymujemy komunikat o odrzuceniu transakcji, a mimo to z konta znika określona kwota. Taka sytuacja budzi niepokój – czy straciliśmy te środki bezpowrotnie? Postanowiliśmy rozwiać wszelkie wątpliwości i sprawdzić, co robić, gdy transakcja jest odrzucona, a pieniądze zostały pobrane z konta. 

Dlaczego transakcja została odrzucona?

Transakcja może zostać odrzucona z różnych powodów. Należy wiedzieć, że taki stan rzeczy nie zawsze jest winą samego użytkownika, który dokonywał transakcji. Przyczyna może leżeć również po stronie banku, sprzedawcy lub samego systemu płatności. 

Jakie są najczęstsze powody odrzucenia transakcji?

• brak wystarczających środków – jeśli saldo konta jest niewystarczające, transakcja nie dojdzie do skutku. Ta sama sytuacja ma miejsce, gdy zostanie przekroczony limit karty. 
• problemy techniczne – usterki bądź prace konserwacyjne przeprowadzane przez bank mogą uniemożliwić finalizację danej transakcji. Może zdarzyć się, że problem techniczny występuje nie po stronie instytucji bankowej, lecz samego sklepu. 
• nieprawidłowe dane – błędny numer karty, data ważności, kod CVV czy też błędny PIN skutkują odrzuceniem transakcji. 
• ograniczenia konta – odrzucenie transakcji bywa bezpośrednim wynikiem limitów, jakie są nałożone na dany rachunek. W większości przypadków limity te można jednak zmienić samodzielnie. 
• względy bezpieczeństwa – bank może zablokować transakcję z powodu podejrzenia oszustwa, nietypowego miejsca dokonania płatności lub wyjątkowo dużej kwoty.

Co zrobić, gdy płatność nie przeszła a pieniądze zniknęły?

Gdy płatność taka jak transakcja BLIK została odrzucona, ale pieniądze zniknęły z konta, łatwo jest wpaść w panikę. Tak naprawdę nie zawsze istnieją powody do obaw – w większości przypadków środki wrócą z powrotem na konto automatycznie lub po wyjaśnieniu zaistniałych okoliczności.  

Jakie kroki należy podjąć?

1. Sprawdź status transakcji w banku – zaloguj się do aplikacji mobilnej lub bankowości na stronie internetowej i upewnij się, czy kwota jest jedynie “zamrożona” czy faktycznie pobrana z rachunku. Czasami systemy bankowe oznaczają niektóre transakcje jako przetwarzane lub oczekujące.
2. Odczekaj kilka dni roboczych – w przypadku autoryzacji zamrożona kwota zwykle wraca na konto w ciągu maksymalnie 7 dni roboczych. Dłuższe opóźnienia mogą natomiast wynikać z weekendów, świąt lub procedur rozliczeniowych między bankami.
3. Skontaktuj się z bankiem – jeżeli w ciągu kilku dni roboczych kwota nie wróciła na konto, warto skontaktować się z obsługą klienta danej instytucji bankowej i zapytać o stan danej transakcji. Należy uprzednio przygotować jej numer, datę, kwotę i nazwę odbiorcy, aby cała procedura trwała jak najkrócej. Może okazać się, że bank poleci poczekanie 1-2 kolejnych dni.
4. Złóż reklamację – gdy w ciągu kolejnych dni nic się nie zmienia, a my nadal nie odzyskaliśmy środków, kolejnym krokiem jest złożenie reklamacji do banku. Instytucja bankowa ma obowiązek przyjąć reklamację i ją rozpatrzyć. Czas oczekiwania na rozpatrzenie reklamacji to zazwyczaj od 15 do 35 dni roboczych. 
5. Monitoruj sytuację – warto na bieżąco sprawdzać powiadomienia bankowe, aby wiedzieć jak wygląda stan reklamacji. Brak uzyskania odpowiedzi w terminie 15 dni (lub 35 dni w złożonych przypadkach) oznacza pozytywne rozpatrzenie złożonej reklamacji. 

Kiedy pieniądze wracają automatycznie?

Pieniądze mogą wrócić na konto automatycznie, bez konieczności składania reklamacji w banku. Zazwyczaj dzieje się tak, gdy nie doszło do faktycznego pobrania środków, ale jedynie tymczasowej blokady. Ma to miejsce przy płatnościach z autoryzacją, czy też transakcjach odrzuconych przez sprzedawcę.

Co ważne, przy przelewach i płatnościach online czas księgowania zwrotu może być dłuższy, nawet o kilka dni roboczych. Jeśli transakcja była zagraniczna, zwrot może trwać dłużej z powodu czasu potrzebnego na rozliczenie międzybankowe. W praktyce znaczna większość nieautoryzowanych transakcji lub błędnych obciążeń wraca automatycznie na konto w ciągu maksymalnie 7 dni.

Podwójnie pobrane pieniądze przy płatności kartą

Czasami zdarza się, że przy jednej próbie płatności karta zostaje obciążona dwukrotnie tą samą kwotą. Do takiego zdarzenia dochodzi na skutek błędu terminala, systemu sklepu, bądź przy nieprawidłowej komunikacji między bankiem a operatorem płatności. Co w takiej sytuacji zrobić?

Na samym początku należy zalogować się do bankowości elektronicznej i sprawdzić szczegóły transakcji. Przy takich pomyłkach całość bywa księgowana jako dwie osobne transakcje, gdzie jedna z nich powiodła się, a druga ma status autoryzacji. Oznacza to, że pieniądze powinny wrócić na konto automatycznie po kilku dniach.

Sytuacja nieco komplikuje się, gdy w systemie widnieje jedna transakcja, o kwocie dwukrotnie większej niż ta, którą mieliśmy pierwotnie zapłacić. Konieczne będzie wówczas złożenie reklamacji do banku. Po przeprowadzeniu procedury wyjaśniającej, bank zwróci nadpłaconą kwotę w ciągu kilku dni lub tygodni, w zależności od rodzaju transakcji.

Zapłaciłem kartą i nie ściągnęło mi z konta – co teraz?

Czasami zdarza się sytuacja odwrotna do tych, które opisywaliśmy powyżej. Osoba płaci kartą, transakcja została zaakceptowana, ale jednak na koncie nie widać obciążenia. Czy to oznacza że strona płacąca załapała się na “darmowe zakupy”? Niekoniecznie. 

Przyczyną braku pobrania pieniędzy z konta może być brak blokady środków – terminal lub system płatniczy przyjął transakcję, ale nie dokonano “zamrożenia” pieniędzy, które zazwyczaj ma miejsce. Powodem może być również opóźnienie w księgowaniu, przez co obciążenie karty nie jest widoczne od razu. 

Aby mieć pewność, że wszystko poszło dobrze, warto obserwować historię konta przez kilka kolejnych dni i upewnić się, że pojawi się w niej dana transakcja. Jeżeli tak się nie stało, to rozsądnym posunięciem będzie kontakt z bankiem, w celu upewnienia się, że sprzedawca rozliczył operację. Na wszelki wypadek lepiej zachować dowód zakupu, taki jak paragon lub potwierdzenie płatności z terminala. 

Chargeback – dodatkowa ochrona przed utratą pieniędzy?

Jeżeli płatność kartą została pobrana, a nie udało się jej wyjaśnić ze sprzedawcą ani poprzez reklamację w banku, można skorzystać z procedury chargeback. W dużym skrócie, jest to mechanizm ochrony klienta dostępny dla posiadaczy kart płatniczych Visa i Mastercard.

Chargeback polega na tym, że że bank, działając w imieniu klienta, zgłasza reklamację bezpośrednio do organizacji płatniczej odpowiedzialnej za obsługę danej transakcji. Może to dotyczyć m.in. sytuacji, gdy pieniądze zostały pobrane mimo odrzucenia płatności, sprzedawca nie dostarczył towaru lub doszło do nieautoryzowanego wykorzystania konta. 

Najczęściej zadawane pytania