Jakie są rodzaje pożyczek?

Aby sprawnie poruszać się w świecie finansów, warto poznać różne rodzaje pożyczek. Dzięki temu, gdy będziesz potrzebować pieniędzy, bez trudu wybierzesz najkorzystniejszy produkt. Świadome podejmowanie decyzji finansowych to podstawa odpowiedzialnego zarządzania budżetem domowym. Sprawdźmy więc, jakie są rodzaje pożyczek i na co zwrócić uwagę przy wyborze jednej z nich.

Kluczowe informacje

• Kredyty udzielane są wyłącznie przez banki i podlegają surowszym regulacjom, podczas gdy pożyczki mogą być oferowane przez różne podmioty finansowe.
• Najpopularniejsze typy to chwilówki ze spłatą jednorazową w krótkim terminie oraz pożyczki ratalne z wyższymi kwotami rozłożonymi na dłuższy czas.
• Pożyczki online zapewniają wygodę, szybkość oraz możliwość porównania wielu ofert bez wychodzenia z domu.
• Wiele firm pożyczkowych oferuje nowym klientom pierwszą pożyczkę całkowicie za darmo z RRSO 0%.
• Osoby z negatywną historią kredytową mogą starać się o pożyczki bez sprawdzania BIK, jednak wiążą się one z wyższymi kosztami.
• Podstawowymi wymaganiami do uzyskania pożyczki są: pełnoletność, dowód osobisty, adres zamieszkania w Polsce i jakiekolwiek udokumentowane źródło dochodu.

Co to jest pożyczka?

W ramach umowy pożyczki jedna strona (pożyczkodawca) przekazuje drugiej stronie (pożyczkobiorcy) określoną sumę pieniędzy. Strony ustalają między sobą warunki spłaty. Najważniejsze to oprocentowanie, inne koszty, a także termin i sposób spłaty. Jeśli pożyczkobiorca nie zwróci ustalonej sumy w danym czasie, może zostać pociągnięty do odpowiedzialności. Umowa pożyczki będzie wtedy podstawą do windykacji należności, a także naliczenia karnych odsetek.

Wiele osób używa zamiennie terminów „pożyczka” i „kredyt”. Istotnie, jest wiele podobieństw, ale także pewne różnice. Kredyty są udzielane wyłącznie przez bank i podlegają regulacjom Prawa bankowego. Wiążą się też z nimi liczne restrykcje, jak konieczność posiadania przez kredytobiorcę odpowiedniej zdolności kredytowej. Część firm pożyczkowych również jej wymaga, jest jednak znacznie elastyczna w podejściu do badania zdolności. Pożyczki mogą być udzielane zarówno przez banki, jak i przez inne podmioty finansowe, a nawet osoby prywatne.

Jakie są rodzaje pożyczek?

Rodzaje pożyczek – ciężko jednoznacznie opisać, jakie są. Możemy bowiem podzielić oferty firm pożyczkowych i banków ze względu na różne kryteria:

Czas spłaty pożyczki:

• pożyczki długoterminowe – najczęściej kilka miesięcy do kilku lat, czasem nawet do 10 lat
• pożyczki krótkoterminowe – ze spłatą w ciągu maksymalnie kilku miesięcy
• chwilówki – spłata po kilku, kilkunastu lub kilkudziesięciu dniach, zazwyczaj do 30 dni

Sposób spłaty:

• jednorazowa – chwilówka, cała kwota wraz z odsetkami spłacana jednorazowo
• w formie miesięcznych rat – pożyczki ratalne, równe lub malejące raty
• pożyczki odnawialne – z możliwością wielokrotnego zadłużania się w ramach przyznanego limitu

Kto pożycza pieniądze:

• pożyczki z banku – udzielane przez instytucje bankowe
• pozabankowe pożyczki – udzielane przez firmy pożyczkowe
• pożyczki prywatne (np. od znajomych, rodziny)
• pożyczki społecznościowe – tzw. social lending, gdzie pożyczkodawcami są osoby prywatne, a całość odbywa się za pośrednictwem specjalnych platform
• pożyczka od pracodawcy – możliwa do uzyskania w ramach stosunku pracy

Czy należy wnieść dodatkowe zabezpieczenie:

• pożyczki z poręczycielem – osoba trzecia gwarantuje spłatę zobowiązania
• pożyczki pod zastaw – zabezpieczone wartościowymi przedmiotami, np. samochodem, biżuterią
• pożyczki hipoteczne – zabezpieczone na nieruchomości

Dodatkowe informacje, co wyróżnia daną pożyczkę:

• szybkie pożyczki – minimum formalności, wypłata po krótkim czasie
• pożyczki dla zadłużonych – dla osób z obniżoną zdolnością kredytową
• pożyczki przez SMS – proces aplikacyjny inicjowany przez wiadomość tekstową
• pożyczki bez sprawdzania BIK – bez weryfikacji historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej
• pożyczki na telefon – oferowane przez telefon, często w ramach obsługi klienta

Który rodzaj pożyczki wybrać?

Na takie pytanie nie da się jednoznacznie odpowiedzieć. Pożyczkobiorca powinien przede wszystkim dokładnie określić swoje potrzeby i możliwości finansowe. Rodzaj pożyczki warto uzależnić od:

• kwoty pożyczki, jakiej potrzebujemy – mniejsze sumy są łatwiejsze do uzyskania
• terminu spłaty – jak szybko będziemy w stanie spłacić zadłużenie
• posiadanej zdolności kredytowej – osoby z niższą zdolnością muszą szukać specjalnych ofert
• czy chcemy wnieść dodatkowe zabezpieczenie – może to obniżyć koszt pożyczki
• czy potrzebujemy pieniędzy szybko, czy możemy poczekać trochę czasu – pożyczki ekspresowe bywają droższe

Obecnie zdecydowana większość pożyczek jest dostępna przez Internet. Wnioskowanie online zdecydowanie warto polecić ze względu na wygodę i szybkość procesu. Pożyczki online działają sprawnie, nie musimy nawet wychodzić z domu, aby spełnić wszystkie wymagania. Plusami są brak zbędnych formalności i możliwość szybkiego porównania wielu ofert w sieci.

Możesz też skorzystać z pożyczki z taRata.pl, wtedy odczujesz jeszcze więcej korzyści. W Twoim imieniu poszukamy najlepszej propozycji pożyczki w kwocie, jakiej potrzebujesz. Efektem wyszukiwania będzie lista dostępnych dla Ciebie propozycji. Wybierzesz najlepszą z nich i niebawem otrzymasz wypłatę środków. Jeśli żadna propozycja Ci się natomiast nie spodoba – nic nie płacisz za samo sprawdzenie, jakie propozycje dla Ciebie znajdziemy.

Pożyczki na raty i chwilówki – czym się różnią?

Te dwa rodzaje pożyczek są zdecydowanie najbardziej popularne. Sprawdźmy więc różnice pomiędzy pożyczkami na raty a chwilówkami.

Pożyczki ratalne spłacamy w równych ratach, w każdym kolejnym miesiącu. W tym przypadku możemy liczyć na naprawdę dużą kwotę pożyczki. Wtedy możliwe jest też oddanie środków przez długi czas. Wnioskując o pożyczkę ratalną z taRata.pl możesz liczyć na aż 150 tys. złotych ze spłatą nawet przez 10 lat (120 rat). Oczywiście, to pożyczkobiorca ustala, jaką sumę chce pożyczyć. Rozłożenie spłaty na dłuższy czas ma tę zaletę, że nasza zdolność kredytowa rośnie, ponieważ miesięczne obciążenie budżetu jest mniejsze.

Cechą charakterystyczną chwilówek online jest jednorazowa spłata. Czas na zwrot środków nie jest przy tym długi – najczęściej od 7 do 30 dni. Do tego momentu należy zwrócić całą sumę – pożyczoną kwotę wraz z odsetkami, czy innymi opłatami. W celu spłacenia chwilówki należy wykonać jeden przelew.

Zaletami chwilówek bez dwóch zdań są szybkość wypłaty pieniędzy i duża przyznawalność. Często decyzja kredytowa zapada w ciągu kilkunastu minut, a pieniądze trafiają na konto jeszcze tego samego dnia. Nie pożyczymy natomiast w ten sposób zbyt wysokiej sumy – często kilkaset do kilku tysięcy złotych. Nic dziwnego, jednorazowa spłata większej sumy byłaby przy takim rodzaju pożyczki problematyczna.

Pożyczka pozabankowa

Ten rodzaj pożyczek pozwala na o wiele łatwiejszy dostęp do pieniędzy, niż w przypadku kredytów i pożyczek z banku. Pozabankowi pożyczkodawcy mają mniejsze wymagania, choć mogą jednak oczekiwać nieco wyższego oprocentowania. Warto więc porównać ze sobą różne oferty, aby znaleźć korzystną propozycję.

Jeśli zdecydujesz się na pożyczkę pozabankową, nie musisz się przejmować zbędnymi formalnościami. Najczęściej wystarczy ważny dowód osobisty do potwierdzenia tożsamości. Plusem jest także krótka lista wymagań. Często wystarczy być osobą pełnoletnią i posiadać jakiekolwiek źródło dochodu. Firmy pozabankowe często akceptują dochody, które przez banki nie są uznawane za wystarczające, np. umowy zlecenia, o dzieło czy nawet świadczenia socjalne.

Pamiętaj jednak, że od 2016 roku wszystkie firmy pożyczkowe działające w Polsce muszą być wpisane do rejestru prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego, co zwiększa bezpieczeństwo klientów korzystających z takich usług.

Pożyczka gotówkowa, czy online? Co wybrać?

Aby skorzystać z pożyczki gotówkowej musisz udać się do placówki danej firmy. Otrzymujesz środki w formie gotówki, na miejscu od razu załatwisz też wszystkie formalności. W tym przypadku ciężko jednak negocjować warunki spłaty, czy móc wybrać spośród wielu ofert. Najczęściej pożyczkodawca jest ograniczony do firm znajdujących się w pobliżu miejsca zamieszkania.

Te niedogodności nie dotyczą natomiast pożyczek online. Ten rodzaj pożyczek obejmuje wszystkie pożyczki dostępne bez wychodzenia z domu. Wszystkie formalności załatwiamy przez Internet – od wybrania propozycji pożyczki, przez wypełnienie wniosku, odebranie pieniędzy i spłatę długu. Decyzja pożyczkowa jest szybsza, a pożyczki internetowe są dostępne z dowolnego miejsca z dostępem do Internetu, 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu.

Dodatkowo, pożyczki online często oferują narzędzia do samodzielnego zarządzania zadłużeniem – symulatory rat, kalkulatory, a także indywidualne konta klienta, gdzie można śledzić status spłaty i zarządzać pożyczką.

Pożyczki online, dla zadłużonych i bez BIK

Sporym plusem coraz większej liczby pożyczek internetowych jest dostępność także dla osób z długami. Pożyczkodawcy podchodzą do kwestii zdolności kredytowej i historii w BIK bardzo elastycznie. Dzięki temu mogą proponować swoje usługi wielu potencjalnym klientom. Dla pożyczkobiorców może to jednak oznaczać potencjalnie wyższe koszty – wysokie RRSO oraz oprocentowanie. Nic dziwnego – firma pożyczkowa w ten sposób rekompensuje sobie zwiększone ryzyko związane z nie tak dokładnym sprawdzeniem klienta.

Pożyczka bez BIK jest natomiast szansą dla osoby ze słabą historią kredytową. Będąc w takiej sytuacji najczęściej nie możemy liczyć na zgodę na kredyt bankowy. Warto jednak pamiętać, że całkowity brak weryfikacji historii kredytowej to rzadkość – firmy pożyczkowe często sprawdzają inne bazy, np. BIG InfoMonitor, ERIF czy KRD.

Decydując się na pożyczkę dla zadłużonych, należy zachować szczególną ostrożność i dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową. Zaciąganie kolejnych zobowiązań w trudnej sytuacji finansowej może prowadzić do spirali zadłużenia. Warto rozważyć również alternatywy, takie jak konsolidacja istniejących zobowiązań.

Pożyczka za darmo – czy to możliwe?

W portfolio niektórych firm pożyczkowych znajduje się ciekawa oferta. Ten rodzaj pożyczki to promocja skierowana do nowych klientów. Jeśli jeszcze nigdy nie korzystałeś z usług danej firmy pożyczkowej, możesz pierwszą pożyczkę dostać zupełnie za darmo. RRSO wynosi wtedy 0% – po prostu spłacasz jedynie otrzymaną kwotę, bez dodatkowych kosztów.

Warunki tego rodzaju pożyczki są jednak nieco słabsze, niż w regularnej ofercie. Dostępne kwoty są niższe, należy też dość szybko zwrócić dług (np. po 30 dniach). W ten sposób przetestujesz jednak, jak wygląda proces ubiegania się o pożyczkę. Sprawdzisz też, jak szybko pieniądze trafiają na konto. Korzystając z darmowej pierwszej pożyczki możesz zbudować dobrą historię kredytową. Pamiętaj jednak o terminowej spłacie, w przeciwnym wypadku firma może naliczyć karne odsetki lub inne opłaty dodatkowe.

Oferty „pierwsza pożyczka za darmo” to również znakomita okazja do zbudowania pozytywnej historii kredytowej, która może przydać się przy ubieganiu się o większe kredyty w przyszłości.

Jak działa pożyczka online?

Dziś najpopularniejsze są pożyczki przez Internet. W większości firm działają w podobny sposób. Proces ubiegania się o pożyczkę wygląda następująco:

1. Zastanów się, jaki rodzaj pożyczki Cię interesuje – określ swoje potrzeby i możliwości
2. Znajdź interesującą Cię propozycję – porównaj oferty dostępne online
3. Wypełnij wniosek pożyczkowy, podając w nim:
   • swoje dane osobowe
   • informacje o dochodach – wysokości i źródle
   • informacje na temat zobowiązań – długów, kosztów utrzymania, mieszkaniowych
   • dane kontaktowe (telefon, e-mail)
   • numer konta w banku, gdzie trafią środki
4. Potwierdź swoją tożsamość – najczęściej przez przelew weryfikacyjny lub aplikację
5. Poczekaj na decyzję pożyczkową – często dostępna już po kilku minutach
6. Podpisz umowę (w wersji cyfrowej), dokładnie sprawdzając wszystkie warunki
7. Poczekaj na wypłatę pieniędzy – w przypadku pozytywnej decyzji

Cały proces jest zazwyczaj bardzo intuicyjny i przyjazny dla użytkownika. Większość firm pożyczkowych udostępnia też infolinię, gdzie możesz uzyskać pomoc w przypadku problemów z aplikacją online.

Jakie warunki należy spełnić, aby dostać pożyczkę?

Wymagania stawiane pożyczkobiorcom są najczęściej dość proste do spełnienia:

• ukończone 18 lat – pełnoletność jest konieczna do zawarcia umowy
• górny limit wieku to często 75-80 lat – zależnie od firmy
• adres zamieszkania w Polsce
• obywatelstwo Polski lub status rezydenta
• zdolność kredytowa – oceniana indywidualnie przez każdą firmę
• konto w polskim banku – na które zostaną przelane środki
• poprawnie wypełniony wniosek – bez błędów i braków
• aktywny numer telefonu i adres e-mail – do komunikacji

Firmy pożyczkowe pozabankowe akceptują różne rodzaje dochodów. Także osoby z umową o pracę, umową zlecenie, prowadzące działalność gospodarczą, czy utrzymujące się z zasiłków socjalnych mogą więc liczyć na akceptację wniosku pożyczkowego. Jest to szczególnie ważne dla osób, które z różnych powodów nie mogą liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego w banku.

Przed złożeniem wniosku o pożyczkę zawsze warto dokładnie przeczytać warunki umowy i upewnić się, że będziemy w stanie terminowo spłacić zadłużenie. Odpowiedzialne podejście do pożyczania pieniędzy to podstawa bezpieczeństwa finansowego.