Pożyczka pod zastaw – na czym polega?

Pożyczka pod zastaw może być atrakcyjną alternatywą dla standardowych pożyczek ratalnych i kredytów. To przede wszystkim bardzo dobry wybór, jeśli zdolność kredytowa (lub zła historia w BIK) nie pozwalają na skorzystanie z innych rozwiązań. W dzisiejszym poradniku opiszemy, czym jest pożyczka pod zastaw, jak przebiega proces uzyskania pożyczki i jak wypadają w porównaniu z innymi formami finansowania. Kiedy to dobre rozwiązanie, a na jakie zagrożenia trzeba zwrócić uwagę?

Co to jest pożyczka pod zastaw?

Pożyczka pod zastaw – co to właściwie jest? W przypadku pożyczki tradycyjnej podpisujemy umowę pożyczki i zobowiązujemy się do terminowej spłaty całego długu. Wcześniej przyszły wierzyciel (bank, instytucja finansowa, firma pożyczkowa, a czasem osoba prywatna) dokładnie sprawdza swojego potencjalnego klienta. Wymagana jest odpowiednia zdolność kredytowa, w tym solidne źródło dochodu, niezłe zarobki i dobra historia kredytowa. Takie informacje to dla pożyczkodawcy znak, że można zaufać klientowi, który z dużym prawdopodobieństwem zwróci dług. Można zatem uznać, że dobra zdolność kredytowa jest pewnego rodzaju zabezpieczeniem spłaty.

Innym sposobem zabezpieczenia pożyczki jest zastaw. Pożyczkobiorca musi w tym celu przekazać pożyczkodawcy coś o wystarczająco wysokiej wartości jako przedmiot zabezpieczenia. Może być to kosztowny przedmiot – elektronika, biżuteria, a nawet samochód. Możliwe jest wniesienie zastawu w postaci hipoteki na nieruchomości, papierów wartościowych i innych dóbr. Jeśli pożyczka pod zastaw zostanie spłacona w terminie – klient odzyskuje zastaw. W przypadku braku spłaty pożyczki pożyczkodawca lub bank zachowują zastaw, a po jego sprzedaży mogą odzyskać pożyczoną sumę wraz z odsetkami.

Warunki przejęcia zastawu w przypadku niespłacenia pożyczki są ustalone przez obie strony i zapisane w umowie pożyczkowej. Istotne jest rozróżnienie między zastawem zwykłym lub rejestrowym. Zastaw zwykły polega na fizycznym przekazaniu przedmiotu pożyczkodawcy (jak w lombardzie), natomiast zastaw rejestrowy (np. pożyczka pod zastaw rejestrowy na samochodzie) zostaje wpisany do odpowiedniego rejestru, ale przedmiot pozostaje u pożyczkobiorcy.

Co może zostać przedmiotem zastawu?

Wiele osób zastanawia się, co może stanowić zabezpieczenie pożyczki. Najważniejsze jest, aby pożyczkobiorca był właścicielem danego przedmiotu, ruchomości lub nieruchomości. Istotna jest także wystarczająco wysoka wartość. Im bardziej kosztowny przedmiot zastawu, tym kwota pożyczki może być większa. Typowo pożyczkodawcy oferują pożyczki wynoszące 60-80% wartości zastawu, co oznacza, że nie można liczyć na pełne pokrycie wartości przedmiotu.

Pożyczka pod zastaw nieruchomości

Pożyczki hipoteczne (pod zastaw nieruchomości) sprawdzają się, jeśli potrzebujesz naprawdę wysokiej kwoty na dowolny cel. Również okres spłaty pożyczki jest dłuższy w przypadku tego typu pożyczki. W tym przypadku przedmiotem zastawu może być mieszkanie, dom, garaż, grunt i inne nieruchomości.

Pożyczka pod zastaw samochodu

Kolejnym wartościowym przedmiotem jest samochód, a także inne pojazdy (maszyny rolnicze, motocykl, itp.). Pożyczka pod zastaw auta wymaga, aby pojazd był zarejestrowany na pożyczkobiorcę i nie być obciążony zastawem bankowym (jak auto na kredyt).

Najczęściej pożyczkobiorca zachowuje możliwość dalszego korzystania z samochodu. Niekiedy pojawiają się pewne ograniczenia nałożone przez firmę udzielającą pożyczki.

Pożyczka pod zastaw ruchomości i kosztowności

Przedmiotem wykorzystywanym do wzięcia pożyczki pod zastaw często są też mniej kosztowne rzeczy, niż nieruchomość lub auto. Możliwe jest zastawienie niemal dowolnych kosztowności, sprzętu elektronicznego, sprzętu RTV lub AGD, dzieł sztuki, biżuterii, kosztowności i innych w formie zastawu. Sporą wartość mają także niektóre papiery wartościowe (akcje, obligacje) – także je można wykorzystać jako zastaw na dowolny cel. Pożyczka lombardowa czy zastaw w lombardzie to popularne rozwiązania dla mniejszych kwot. Także w tej sytuacji istotna jest wycena wartości danego przedmiotu przez pożyczkodawcę.

Jakie wymagania trzeba spełnić, by wziąć pożyczkę pod zastaw?

Pozabankowe pożyczki pod zastaw są dostępne tylko dla pełnoletnich. Wymagane jest okazanie dowodu własności przedmiotu zastawy – rzeczy, którą planujesz zastawić. Niekiedy niezbędna jest również wycena wartości lub oględziny. Proces uzyskania pożyczki może być stosunkowo szybki, zwłaszcza jeśli to pierwsza pożyczka u danego pożyczkodawcy.

Warunki otrzymania pożyczki pod zastaw są bardziej skomplikowane, kiedy mówimy o próbie zastawienia nieruchomości. Wtedy koniecznością jest wpis do hipoteki.

Warunki pożyczki pod zastaw

Dla osób z gorszą zdolnością kredytową pożyczki pod zastaw często wydają się kuszącą propozycją. Warto natomiast pamiętać o wysokich kosztach pożyczki, z jakimi zwykle trzeba się liczyć. W porównaniu z innymi pożyczkami i kredytami, rzeczywista roczna stopa oprocentowania może być niekorzystna. Szczególnie prywatne pożyczki od prywatnych firm okazują się najczęściej dość drogie.

Całkowity koszt pożyczki zależy natomiast od konkretnej oferty pożyczkodawcy. Różnice w kosztach mogą się też pojawić w związku z liczbą rat. Dłuższy okres spłaty oznacza niższą miesięczną ratę, natomiast łącznie zostawiemy więcej pieniędzy u pożyczkodawcy.

Ważne jest również to, że wiele firm oferuje pożyczki z okresami karencji – czasem przed przejęciem zastawu pożyczkobiorca ma dodatkowy czas na spłatę zobowiązania, co może wynosić od kilku dni do kilku tygodni w zależności od umowy.

Dla kogo są pożyczki pod zastaw?

Kto może skorzystać z tej opcji:

• pożyczki pod zastaw dla zadłużonych
• pożyczki dla osób bez zdolności kredytowej
• dla klientów ze słabą historią kredytową w BIK
• osoby, którym zależy na szybkim dostępie do pieniędzy

Pożyczka pozabankowa pod zastaw to opcja dla tych, którzy mają jakiś majątek, a potrzebują dodatkowej gotówki. Warto natomiast pamiętać, że często jest możliwość skorzystania także z alternatyw dla pożyczki z zastawem – np. pożyczki online na raty czy pożyczka konsolidacyjna.

Jak krok po kroku wygląda procedura wnioskowania o pożyczkę pod zastaw?

Jak uzyskać pożyczkę pod zastaw:

1. Wybierz odpowiedni zastaw
2. Znajdź interesującą propozycję jednego z pożyczkodawców, który udziela pożyczek pod zastaw
3. Złóż wniosek o pożyczkę pod zastaw (w placówce, online, telefonicznie)
4. Poczekaj na przyznanie pożyczki
5. Podpisz umowę
6. Przelew środków – często jeszcze tego samego dnia

Na koniec pozostaje już tylko spłacić pożyczkę, aby odzyskać swój zastaw.

Jakie są zagrożenia? Na co uważać myśląc o pożyczce pod zastaw?

Trzeba zdawać sobie sprawę z ryzyka pożyczki pod zastaw. W przypadku problemów z terminową spłatą możesz stracić swój zastaw – kosztowny przedmiot, ruchomość, czy nawet nieruchomość.

Na co uważać:

• ryzyko utraty majątku będącego przedmiotem zastawu (np. utrata nieruchomości przez niespłacenie pożyczki)
• wysokie kosztu spłaty pożyczki (RRSO)
• dodatkowe opłaty i ukryte koszty (prowizja, dodatkowe ubezpieczenie, wynagrodzenie rzeczoznawcy, opłaty notarialne, za wpis do hipoteki, itp.)

Procedury prawne przejęcia zastawu – pożyczkodawca nie może od razu przejąć zastawu. Musi przestrzegać określonych procedur prawnych, w tym odpowiedniego wypowiedzenia i powiadomienia pożyczkobiorcy. Ochrona konsumenta przewiduje także prawo do wykupu zastawu przed jego sprzedażą – pożyczkobiorca może odzyskać swój majątek nawet po rozpoczęciu procedury egzekucyjnej, pod warunkiem spłaty całego długu wraz z kosztami.

Zdecydowanie warto unikać współpracy z nierzetelnymi pożyczkodawcami, którzy proponują nie do końca jasne warunki. Zawsze dokładnie przeczytaj umowę i sprawdź wiarygodność firmy pożyczkowej (np. zapoznając się z opiniami w internecie).

Zalety i wady pożyczki pod zastaw

Do plusów pożyczki pod zastaw przede wszystkim musimy zaliczyć dużą dostępność. Ten rodzaj usług finansowych charakteryzuje się bardzo wysoką przyznawalnością, także w przypadku klientów ze słabą zdolnością kredytową. Nawet fakt posiadania długów nie przeszkodzi w możliwości uzyskania wysokiej kwoty, jeśli oczywiście posiadasz odpowiednio wartościowy przedmiot. Decyzja pożyczkowa zwykle jest szybka, a firma oferuje pożyczki na różne kwoty w zależności od wartości zastawu.

Niestety, pożyczka pod zastaw ma także wady. Poza ryzykiem utraty części majątku jest nią wysoki koszt. Sama wycena przedmiotu zastawu nie zawsze odbywa się w rynkowy sposób (wartość bywa mocno zaniżona). Wymagana jest własność zastawu, co czasami trzeba udokumentować.

Czy warto wziąć pożyczkę pod zastaw?

Pożyczki pod zastaw, a także pożyczki w lombardzie, często są traktowane jako ostatnia deska ratunku. Dla niektórych klientów inne formy finansowania po prostu nie są dostępne. Niestety, praktyka pokazuje, że wiele osób ma następnie problem ze spłatą zobowiązania. Wtedy pojawia się ryzyko utraty zastawu. Czasem jest to wyjątkowo niekorzystne dla pożyczkobiorcy, szczególnie jeśli majątek został wyceniony zbyt nisko. Sprzedając przedmiot zastawu na własną rękę (np. w internecie) niemal zawsze pozwala uzyskać wyższą sumę.

W przypadku chwilowego kryzysu finansowego pożyczka pod zastaw może być dobrym wyjściem. Jeśli nie masz jednak pewności, że dasz radę ją spłacić, lepiej zrezygnuj z tej opcji.

Alternatywy dla pożyczki pod zastaw

Zastawiając jakiś element swojego majątku musisz się liczyć z jego utratą. Rozważ zatem sprzedaż danej rzeczy na wolnym rynku. To prosty i skuteczny sposób na uzyskanie wyższej kwocie, niż w lombardzie lub z pożyczki prywatnej pod zastaw.

W sieci istnieją natomiast również pożyczki online dla zadłużonych lub dla osób ze słabą zdolnością kredytową. Na stronie TaRata.pl możesz wypełnić krótki formularz pożyczkowy, my natomiast zupełnie bezpłatnie sprawdzimy dostępność różnych ofert. Okazuje się, że wielu klientów może liczyć na otrzymanie pożyczki ratalnej przez internet z wypłatą środków jeszcze tego samego dnia. W razie problemów ze spłatą nie stracisz zastawu, natomiast rozkładając spłatę na odpowiednio długi czas (np. rok, a nawet dłużej) możesz obniżyć miesięczny koszt.

Najczęściej zadawane pytania