Jak obliczyć odsetki od pożyczki?

Szukasz naprawdę korzystnej pożyczki? Porównując oferty różnych pożyczkodawców warto zwrócić uwagę na koszt pożyczki. Im niższy całkowity koszt, tym lepiej – pożyczka będzie Cię mniej kosztowała. W tym poradniku znajdziesz informacje na temat tego, jak obliczyć odsetki od pożyczki. Podpowiadamy, które pożyczki są najbardziej opłacalne i na co (poza odsetkami) zwrócić uwagę przy porównywaniu ofert.

Kluczowe informacje

• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to najważniejszy wskaźnik kosztów pożyczki, uwzględniający wszystkie opłaty.
• Oprócz niskich kosztów, ważne są też: wysoka przyznawalność, szybka wypłata, minimum formalności i elastyczne podejście do historii kredytowej.
• Całkowity koszt pożyczki rośnie wraz z wydłużaniem okresu spłaty, nawet jeśli RRSO pozostaje niezmienione.
• Do obliczenia odsetek prostych używa się wzoru: kwota pożyczki × RRSO × okres (w latach).
• Ukryte koszty, jak dodatkowe ubezpieczenia czy opłaty administracyjne, mogą znacząco podnieść rzeczywisty koszt pożyczki.
• Porównywarki pożyczek, jak taRata.pl, umożliwiają szybkie znalezienie ofert dostępnych dla konkretnego klienta bez wielokrotnego wypełniania wniosków.

Która pożyczka jest najbardziej opłacalna?

Zdecydowana większość pożyczkobiorców na pierwszym miejscu wśród wymagań stawia jak najniższy koszt spłaty. Nic dziwnego – mniejsze odsetki i brak dodatkowych kosztów to dobra wiadomość dla naszego budżetu.

Jeśli chcesz szybko porównać koszty pożyczek, spójrz na wskaźnik RRSO. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania pomoże porównać różne propozycje firm pożyczkowych, nawet pożyczki na różne kwoty i z innym okresem spłaty. RRSO podsumowuje wszystkie koszty (odsetki, marża, prowizja za udzielenie, itp.) i pokazuje je w ujęciu rocznym jako procent pożyczonej sumy.

Mówiąc prościej – im niższe RRSO, tym bardziej opłacalna pożyczka. Przykładowo, pożyczka z RRSO 9,5% będzie tańsza niż pożyczka z RRSO 15%, pod warunkiem że porównujemy oferty na tę samą kwotę i okres spłaty. Wybierając pożyczkę warto natomiast spojrzeć również na inne aspekty związane z nią, ponieważ nie zawsze najtańsza oferta będzie dla Ciebie dostępna.

Na co jeszcze zwrócić uwagę przy wyborze pożyczki?

Niski koszt pożyczki to nie wszystko. Dla wielu pożyczkobiorców istotnymi kwestiami są również choćby szybkość wypłaty i duża przyznawalność. Dostępność pożyczek dla osób ze słabą historią kredytową również nierzadko okazuje się istotna. Co z tego, że pożyczka ma niskie RRSO, skoro firma (np. bank) odrzuci Twój wniosek?

Nieco większy problem przy wyborze najlepszej pożyczki online mogą mieć osoby, których źródło dochodów nie jest stałe lub pożyczkodawca nie uznaje go za solidne. Mowa choćby o utrzymywaniu się z pracy dorywczej, zasiłków, alimentów, czy pracy na umowie zlecenie. Akceptacja Twojego źródła dochodu również jest więc istotna.

Ostatnią kwestią są elastyczne warunki – dostęp do wysokiej kwoty pożyczki i możliwość rozłożenia spłaty na tyle rat, aby miesięczny koszt spłaty nie był wysoki. Długi okres kredytowania może zwiększyć całkowity koszt pożyczki, ale jednocześnie zmniejszyć miesięczne obciążenie budżetu.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze korzystnej pożyczki przez Internet:

• Niski koszt spłaty (niskie RRSO, niska całkowita kwota do spłaty)
• Wysoka przyznawalność (dostępność dla osób z różną zdolnością kredytową)
• Szybka wypłata pieniędzy (czas od złożenia wniosku do wypłaty środków)
• Mało wymaganych formalności (brak dokumentów, prosty wniosek online)
• Elastyczne podejście do badania historii kredytowej i zdolności kredytowej
• Akceptacja różnych źródeł dochodu (umowa zlecenie, działalność, renta)
• Możliwość spłaty przez wiele lat (np. rozłożenie spłaty nawet na 120 rat, jak w taRata.pl)

Koszt pożyczki

Jeśli chcesz dowiedzieć się, jak obliczyć odsetki od pożyczki, musisz poznać wszystkie składniki kosztów. W przypadku każdej pożyczki warto sprawdzić następujące parametry:

• RRSO – najważniejszy wskaźnik, pomaga ocenić opłacalność pożyczki, uwzględnia oprocentowanie i wszystkie pozostałe koszty pokazując je w ujęciu rocznym
• Całkowity koszt pożyczki – ile łącznie zapłacisz za możliwość pożyczenia pieniędzy (przez cały okres spłaty). Pożyczka z niższym RRSO może okazać się finalnie bardziej kosztowna, jeśli będziesz ją spłacać przez dłuższy okres. Pożyczkobiorca musi sam podjąć decyzję, czy woli zapłacić mniejsze odsetki (krótszy okres), czy chce cieszyć się mniejszą ratą miesięczną (dłuższy okres).
• Okres spłaty – im dłuższy, tym wyższy będzie całkowity koszt pożyczki. Dłuższy okres spłaty oznacza też jednak niższą ratę co miesiąc, a więc pożyczka staje się mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu.
• Dostępne promocje – część firm pozwala choćby na wcześniejszą spłatę pożyczki bez dodatkowych opłat, co pozwoli nieco zaoszczędzić. Najlepszą promocją jest natomiast darmowa pierwsza pożyczka z RRSO równym 0% – to propozycja dla nowych klientów, które pozwala pożyczyć pieniądze całkowicie za darmo, pod warunkiem terminowej spłaty.
• Ukryte koszty – warto ich unikać. Część firm pożyczkowych proponuje mniejsze odsetki od pożyczki, ale stawia przy tym dodatkowe warunki. Konieczność dokupienia innego produktu (karta kredytowa, ubezpieczenie zdrowotne, itp.) zwykle oznacza, że finalnie zapłacisz więcej, niż wynikałoby to z samego RRSO.

Odsetki od pożyczki – jak je obliczyć?

Odsetki mogą być naliczane na różne sposoby. Przede wszystkim do obliczenia odsetek od pożyczki musimy uwzględniać wartość RRSO, a nie samo oprocentowanie. Poza nimi na koszty pożyczki mogą się bowiem składać również inne opłaty, jak marża firmy pożyczkowej, czy prowizja za przygotowanie umowy lub dodatkowe ubezpieczenie.

Nie będzie to jednak problemem. W myśl obowiązujących w Polsce przepisów każda firma pożyczkowa i bank musi wyraźnie informować swoich potencjalnych klientów o wysokości RRSO danej pożyczki. Taką wartość znajdziemy i w reklamach ofert pożyczek i kredytów, i na umowie pożyczkowej.

Należy natomiast zdawać sobie sprawę z istnienia kilku rodzajów odsetek:

• Proste odsetki – pożyczkodawca nalicza je od kwoty pożyczki (kapitału), którą wypłaci klientowi. Jest to najprostszy i najczęściej spotykany sposób naliczania odsetek przy krótkoterminowych pożyczkach.
• Odsetki złożone – w tym przypadku odsetki są naliczane i od kapitału, i od odsetek, które już narosły. Zwykle spotykamy jednak ten sposób przy kredytach długoterminowych, jak kredyty hipoteczne.

W obu przypadkach warto posłużyć się wzorem na obliczenie odsetek od pożyczki. Aby poznać ich wartość, musimy znać takie parametry pożyczki, jak wysokość odsetek (RRSO), wysokość pożyczonej kwoty (kapitał) i okres spłaty (liczbę rat). Dla dokładniejszych wyliczeń potrzebne są też informacje o typie rat (równe czy malejące) i częstotliwości spłat.

Wzór na obliczenie odsetek od pożyczki

W przypadku pożyczek online na raty najczęściej spotykamy odsetki proste. W ich przypadku wystarczy poznać RRSO, kwotę pożyczki i czas spłaty.

Jak obliczyć odsetki proste od pożyczki (wzór):

Wysokość odsetek = kwota pożyczki × RRSO × okres (w latach)

Na przykład:

• Kwota pożyczki: 10 000 zł
• RRSO: 12% (0,12)
• Okres: 2 lata

Wysokość odsetek = 10 000 zł × 0,12 × 2 = 2 400 zł

Jeśli natomiast mowa o odsetkach złożonych, najlepiej po prostu skorzystać z kalkulatora odsetek pożyczki lub kredytu. Należy bowiem zastosować dość skomplikowany wzór i podstawić do niego między innymi numer ostatniej opłaconej raty, czy numer kolejnej wpłaty. Odsetki złożone będą się różniły w każdym kolejnym miesiącu. Jeśli to je chcesz poznać, możesz też sprawdzić harmonogram spłaty zobowiązania, który zwykle otrzymasz od pożyczkodawcy.

Warto też wiedzieć, że przy ratach równych (annuitetowych) proporcje między częścią kapitałową i odsetkową się zmieniają – na początku spłacamy głównie odsetki, a pod koniec – głównie kapitał. Przy ratach malejących część kapitałowa jest stała, a odsetkowa – maleje z czasem.

Koszt pożyczki – poznaj RRSO

Jak chcesz obliczyć odsetki od pożyczki, zacznij od sprawdzenia RRSO. Już sama informacja o tym, jaka jest wysokość RRSO może pozwolić na wybór korzystniejszej oferty firmy pożyczkowej. Niższe RRSO to mniejszy koszt, jeżeli porównamy pożyczki na taką samą kwotę i z tym samym okresem spłaty.

Na wartość RRSO składają się takie koszty, jak:

• Oprocentowanie nominalne pożyczki – podstawowa stopa procentowa naliczana od kapitału
• Prowizja – jednorazowa opłata za udzielenie pożyczki. Zwykle odzyskamy część prowizji, jeśli spłacimy dług przed terminem. Może wynosić od 0% do nawet 20% kwoty pożyczki.
• Ubezpieczenie pożyczki – choć firmy nie mogą zmusić klienta do dokupienia ubezpieczenia (np. od utraty pracy, czy śmierci pożyczkobiorcy), w praktyce niekiedy bez ubezpieczenia nie zgodzą się na uruchomienie pożyczki. Koszt ubezpieczenia może znacząco podnieść RRSO.
• Dodatkowe opłaty, opłaty administracyjne – opłaty za rozpoznanie wniosku, opłata za obsługę kredytu, za prowadzenie konta. Niektóre firmy potrafią ukryć w nich znaczną część kosztów.

Warto również wiedzieć, że RRSO może być różne dla różnych klientów tej samej firmy – wiele zależy od oceny ryzyka, historii kredytowej i innych czynników. Dlatego wartości podawane w reklamach są zwykle „reprezentatywne” i mogą się różnić od tych, które zostaną Ci zaproponowane.

Jak znaleźć pożyczkę z niskimi odsetkami online?

Jeśli chcesz podjąć dobrą decyzję, dowiedz się jak obliczyć odsetki od pożyczki. Samodzielne wyszukanie ofert firm pożyczkowych może być natomiast dość skomplikowane. Z pomocą przychodzą różne rankingi pożyczek, gdzie od razu zobaczysz podstawowe informacje na temat każdej z ofert (np. RRSO). Niektóre mogą jednak nie być aktualne lub znajdą się w nich dane firm powiązanych z daną porównywarką.

Tu z pomocą przychodzi serwis taRata.pl. Na naszej stronie internetowej wypełniasz tylko jeden prosty wniosek pożyczkowy. Wpisujesz w nim, jaka kwota pożyczki Cię interesuje. Dostępne kwoty to do 150.000 złotych, a okres spłaty może być wyjątkowo długi – do 10 lat (120 rat). Następnie my poszukamy pożyczki na raty w Twoim imieniu – ta usługa jest zupełnie bezpłatna.

Na koniec zobaczysz propozycje firm pożyczkowych, które są gotowe udzielić Ci pożyczki na kwotę, której potrzebujesz. Gdy któraś z propozycji Ci się spodoba, nie musisz już kolejny raz wypełniać wniosku, czy czekać na weryfikację zdolności kredytowej.

To świetny sposób na oszczędność czasu i łatwy wybór pożyczki przez Internet z niskimi odsetkami, która jest dla Ciebie dostępna. Całość formalności odbywa się przez Internet, nie będą też wymagane dodatkowe dokumenty (np. zaświadczenie z pracy). Pożyczki z taRata.pl to szansa na dodatkowe pieniądze także dla osób zadłużonych, czy ze słabą historią kredytową w BIK.

Przykłady obliczania kosztów pożyczki

Aby lepiej zrozumieć, jak działają odsetki i RRSO, przyjrzyjmy się kilku przykładom:

Przykład 1: Wpływ RRSO na całkowity koszt pożyczki

Porównajmy dwie pożyczki na kwotę 10 000 zł na okres 2 lat:

• Pożyczka A: RRSO 10%
• Pożyczka B: RRSO 15%

Obliczając odsetki prostym wzorem:

• Pożyczka A: 10 000 zł × 0,10 × 2 = 2 000 zł odsetek
• Pożyczka B: 10 000 zł × 0,15 × 2 = 3 000 zł odsetek

Różnica to 1 000 zł, czyli 10% kwoty pożyczki!

Przykład 2: Wpływ okresu spłaty na koszt pożyczki

Weźmy pożyczkę 20 000 zł z RRSO 12%:

• Okres 3 lata: 20 000 zł × 0,12 × 3 = 7 200 zł odsetek
• Okres 5 lat: 20 000 zł × 0,12 × 5 = 12 000 zł odsetek

Wydłużając okres spłaty o 2 lata, płacimy 4 800 zł więcej, ale miesięczna rata jest znacznie niższa:

• Rata na 3 lata: około 756 zł miesięcznie
• Rata na 5 lat: około 533 zł miesięcznie

Przykład 3: Darmowa pierwsza pożyczka

Wiele firm oferuje pierwszą pożyczkę z RRSO 0% dla nowych klientów. Oznacza to, że:

• Pożyczając np. 2 000 zł na 30 dni, oddajemy dokładnie 2 000 zł
• Całkowity koszt pożyczki wynosi 0 zł
• To najlepsza opcja, gdy potrzebujemy krótkoterminowego finansowania

Pamiętaj jednak, że druga i kolejne pożyczki w tej samej firmie będą już oprocentowane według standardowego cennika.

Najczęściej zadawane pytania