Co to jest pożyczka ratalna?

Potrzebujesz dodatkowych pieniędzy? W takiej sytuacji jedną z najczęściej wybieranych opcji jest pożyczka na raty. W tym artykule wyjaśnimy krok po kroku, czym dokładnie jest ten produkt finansowy, kto powinien rozważyć jego zaciągnięcie oraz jakie są najważniejsze zasady spłaty. Dowiesz się też, na co zwrócić uwagę, aby wybrać najkorzystniejszą ofertę i uniknąć niepotrzebnych kosztów.

Pożyczka na raty – co to jest?

Zacznijmy od krótkiego wyjaśnienia, czym jest pożyczka ratalna. Po złożeniu wniosku pożyczkowego i otrzymaniu pieniędzy, spłacamy zobowiązanie w ratach. Raty płacimy co miesiąc, przez ustalony na początku okres (np. kilka miesięcy, kilka lat). Najczęściej raty są równe. Możliwość zwrotu długu w formie miesięcznych rat oznacza znacznie mniejsze obciążenie dla Twojego portfela, niż w przypadku konieczności jednorazowej spłaty (całej sumy wraz z odsetkami).

Każda pożyczka ma oprocentowanie – to zysk pożyczkodawcy. Większa liczba rat oznacza wygodną spłatę, jednak zapewne łączny koszt spłaty będzie wtedy wyższy.

Rodzaje pożyczek

Do najpopularniejszych rodzajów pożyczek należą:

• pożyczki przez Internet – dostępne bez wychodzenia z domu (np. wnioskując na stronie taRata.pl), bardzo wygodne i szybkie. Dostępne są zarówno pożyczki ratalne online, jak i chwilówki
• pożyczki na raty – wygodna spłata podzielona jest na miesięczne raty, możemy ją rozłożyć na naprawdę długi okres – to sposób na pożyczenie dużej kwoty
• chwilówki – w tym przypadku opłata jest jednorazowa, to pożyczki krótkoterminowe, przeważnie na niskie kwoty. Plusem są niskie wymagania i szybki dostęp do gotówki, a także wysoka przyznawalność
• pożyczki hipoteczne – zabezpieczone nieruchomością
• pożyczki pod zastaw, pożyczki z poręczeniem – to dodatkowe zabezpieczenie spłaty (przydatne, gdy zdolność kredytowa nie jest wystarczająca)

Czy pożyczka ratalna to kredyt?

Kredyt ratalny i pożyczka na raty wyglądają podobnie. Kredyty są natomiast udzielane wyłącznie przez banki, a ich przyznawanie reguluje polskie prawo (m.in. Prawo bankowe i Ustawa o kredycie konsumenckim). W związku z tym pojawiają się  pewne ograniczenia, jak restrykcyjne podejście do badania zdolności kredytowej.

Pożyczki ratalne są udzielane i przez banki, i przez instytucje pożyczkowe pozabankowe. Ich dostępność jest zwykle znacznie większa, choć często możemy wnioskować o niższą kwotę. Pożyczki są szybsze, wymagają mniej formalności, a firmy pożyczkowe akceptują wiele źródeł dochodu (niekoniecznie stałego). Warunki spłaty kredytu lub pożyczki mogą być podobne, choć zależą od aktualnej propozycji instytucji finansowej. Podsumowując – kredyt i pożyczka, choć wyglądają podobnie, nie są tym samym.

Na czym polega pożyczka ratalna?

Pożyczka na raty jest spłacana przez z góry ustalony okres, w formie miesięcznych rat. Na każdą ratę składa się zwrot części kapitału, a także odsetki.

Kto może wziąć pożyczkę na raty?

Wymagania stawiane pożyczkobiorcom mogą się różnić w zależności od firmy pożyczkowej (lub banku). Istotna jest również kwota pożyczki i termin spłaty. Zawsze wymagana jest odpowiednia zdolność kredytowa. Sporo firm podchodzi jednak do tej kwestii wyjątkowo elastycznie. W przeciwieństwie do banków, firmy pożyczkowe akceptują wiele źródeł dochodu, w tym nieregularne zarobki, zasiłki, czy alimenty.

Pożyczki ratalne są przeznaczone dla osób pełnoletnich. W zależności od pożyczkodawcy, pozostałe kwestie mogą się natomiast różnić.

Warunki otrzymania pożyczki ratalnej

Najczęściej klient firmy pożyczkowej musi spełnić następujące warunki:

• ukończone 18 lat
• polskie obywatelstwo
• adres zamieszkania na terenie Polski
• odpowiednia zdolność kredytowa
• dobra historia kredytowa – nie zawsze jest wymagana
• numer konta w polskim banku (do wypłaty pieniędzy)
• telefon komórkowy, e-mail do kontaktu
• aktualny dowód osobisty do potwierdzenia tożsamości

Jaka zdolność kredytowa jest wymagana do pożyczki ratalnej?

Ocena zdolności kredytowej to jeden z podstawowych elementów weryfikacji wniosku pożyczkowego. Na zdolność kredytową wpływają:

• kwota pożyczki, wysokość miesięcznej raty
• wysokość zarobków
• źródło dochodu (rodzaj umowy, stanowisko, staż pracy, itp.)
• wiek pożyczkobiorcy, wykształcenie, dzieci na utrzymaniu
• posiadane zobowiązania i stałe wydatki, w tym koszty mieszkaniowe
• historia kredytowa w BIK

Im wyższa kwota pożyczki ratalnej, a także wysokość miesięcznej raty, tym i zdolność kredytowa powinna być lepsza. Różne firmy pożyczkowe podchodzą jednak do tej kwestii w odmienny sposób. W związku z tym często sposobem na otrzymanie pożyczki jest wnioskowanie do różnych firm.

Sposoby na poprawę zdolności kredytowej

Wiedząc, co wpływa na naszą zdolność kredytowa, możemy stwierdzić, jak ją poprawić:

• wyższe dochody
• bardziej solidne miejsce pracy
• spłata posiadanych długów
• zadbanie o regularne wpływy na konto
• poprawa historii kredytowej w BIK (np. przez terminową spłatę zobowiązań)
• poszukiwanie drugiego pożyczkobiorcy lub poręczyciela
• pożyczka pod zastaw
• wnioskowanie o mniejszą pożyczkę
• rozłożenie spłaty na więcej rat

Dostępna kwota pożyczki na raty i okres spłaty

Na jak długo można wziąć pożyczkę ratalną? Obecnie oferta firm pożyczkowych jest bardzo elastyczna. Jeśli tylko posiadasz odpowiednią zdolność kredytową, możesz pożyczyć naprawdę dużą sumę i oddawać ją nawet przez 10 lat. Wyszukując pożyczkę ratalna zz taRata.pl możesz wybrać kwotę od 100 złotych do 150 tys. złotych i okres spłaty od 3 do 120 miesięcy.

Im wyższa kwota pożyczki, tym firma pożyczkowa oczekuje wyższych i bardziej solidnych dochodów. Największe znaczenie ma jednak nie sama kwota pożyczki, a miesięczna rata. Aby dostać większą pożyczkę, możesz więc postarać się o dłuższy okres spłaty.

Jak wybrać odpowiedni okres spłaty? Pamiętaj, że im dłużej oddajesz dług, tym więcej odsetek zapłacisz. Więcej rat oznacza natomiast, że miesięczny koszt spłaty będzie niższy. Dłuższy okres spłaty i niższa rata oznacza też, że masz wyższą zdolność kredytową – możesz liczyć na pożyczenie większej sumy. Każdy musi więc znaleźć idealny kompromis. 

Szybkie pożyczki ratalne bez zdolności – czy to możliwe?

Tak. W niektórych firmach pożyczkowych nawet osoby z bardzo słabą zdolnością kredytową mogą liczyć na pożyczkę. Dostępna kwota będzie wtedy jednak odpowiednio niższa.

Pamiętaj natomiast, że w przypadku słabej zdolności kredytowej lub posiadanych długów, kolejna pożyczka może być dość ryzykowna. Warto więc pomyśleć przede wszystkim o ograniczeniu wydatków i spłacie już posiadanych długów. Dzięki temu unikniesz tzw. spirali zadłużenia – to sytuacja, kiedy pożyczki spłacasz kolejnymi zobowiązaniami, przez co łączna suma długu rośnie.

Pożyczki ratalne online bez BIK

Część firm pożyczkowych przymyka oko na słabe wpisy w bazie BIK. Niektóre firmy w ogóle nie zwracają na nie uwagi. W tym przypadku oprocentowanie pożyczki, a tym samym łączny koszt do spłaty, może być natomiast mniej korzystne.

Pożyczka ratalna na dowód

Coraz częściej jedynym dokumentem, jaki musimy dostarczyć, jest dokument potwierdzający tożsamość. To zwykle nasz dowód osobisty, który musi być aktualny. Pożyczki na dowód nie oczekują więc dodatkowych zaświadczeń, okazywania wyciągu z konta, czy innych formalności.

Pożyczki na raty dla zadłużonych

Pozabankowe pożyczki na raty mogą być dla osób zadłużonych świetną alternatywą dla kredytu. Dostępność pożyczek pozabankowych na raty jest spora, choć ich oprocentowanie może być mniej korzystne. W przypadku osób z długami pożyczkodawca może też oczekiwać dodatkowego zabezpieczenia spłaty – poręczenia lub zastawu.

Warto natomiast pamiętać o tym, że pożyczki ratalne dla zadłużonych są dostępne i w awaryjnej sytuacji mogą okazać się zbawienne.

Jak wziąć pożyczkę online na raty?

Proces ubiegania się o pożyczkę ratalną najczęściej wygląda podobnie. Składa się z kilku etapów:

1. Wybór pożyczki spośród ofert różnych firm pożyczkowych
2. Ustalenie kwoty pożyczki i terminu spłaty
3. Uzupełnienie wniosku online – ma postać formularza na stronie www
4. Potwierdzenie swojej tożsamości:
   1. przesyłając skan dowodu osobistego
   2. poprzez logowanie do bankowości internetowej
   3. przelewem weryfikacyjnym
   4. przez aplikację Kontomatik lub podobne
5. Oczekiwanie na decyzję pożyczkową
6. W razie pozytywnej decyzji – podpisanie umowy online
7. Wypłata pieniędzy z pożyczki – przelewem na konto

Pieniądze z pożyczki ratalnej możesz wydać na dowolny cel. Pamiętaj o terminowej spłacie, zgodnie z harmonogramem dostarczonym przez firmę pożyczkową.

Jakie dokumenty są potrzebne do pożyczki?

Najczęściej nie ma potrzeby dostarczania zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach. W większości pożyczek online na raty wystarczy aktualny dowód osobisty. Nieco więcej wymagań może się natomiast pojawić, gdy kwota pożyczki jest wyjątkowo wysoka. W tej sytuacji pożyczkodawca może liczyć na udokumentowanie zarobków.

Jakie źródła dochodów akceptują pożyczki online na raty?

Pożyczki na raty akceptują wiele źródeł dochodu:

• umowa o pracę
• umowa zlecenie, umowa o dzieło
• własna działalność gospodarcza
• praca dorywcza
• kilka źródeł dochodu
• emerytura lub renta
• zasiłki socjalne, zasiłki rodzinne, 500+
• alimenty

W przypadku wielu firm pożyczkowych nie ma konieczności dostarczania zaświadczenia o dochodach. Informacje na ich temat podajemy wtedy w formie oświadczenia. Po prostu uzupełniamy pola w formularzu, wybierając źródło dochodów (często można zaznaczyć ”Inne”), wpisujemy tam zarobki i stałe wydatki.

Co zrobić, gdy wniosek o pożyczkę ratalną zostanie odrzucony?

Wymagania firm pożyczkowych nie są wygórowane. Niekiedy nasz wniosek o pożyczkę zostaje jednak odrzucony. Dlaczego? Najczęstsze przyczyny negatywnej decyzji pożyczkowej to:

• zbyt słaba zdolność kredytowa
• wnioskujesz o za wysoką kwotę
• błąd we wniosku
• nieudana weryfikacja tożsamości (np. dane rachunku, z którego wykonujesz przelew weryfikacyjny nie zgadzają się z tymi z wniosku)
• nie spełniasz wymagań formalnych (zbyt niski lub zbyt wysoki wiek, itp.)

Jeśli nadal potrzebujesz dodatkowych pieniędzy, możesz spróbować ponowić wniosek. Upewnij się, że dane są poprawne. Rozwiązaniem może być wnioskowanie o nieco niższą kwotę lub rozłożenie spłaty na dłuższy okres. Niekiedy dobrym wyjściem będzie też postaranie się o taką pożyczkę w innej firmie.

Jeżeli chcesz uniknąć podobnych problemów i niedogodności, złóż wniosek o pożyczkę z taRata.pl. Wypełniasz jeden formularz online, my w Twoim imieniu  szukamy pożyczki ratalnej. Mamy dostęp do wielu rzetelnych pożyczkodawców, wybierzemy dla Ciebie naj koprzystniejszą ofertę spośród firm gotowych przyznać Ci pożyczkę. Nie musisz już kolejny raz uzupełniać formalności.

Koszt pożyczki ratalnej

Na koszt spłaty pożyczki na raty składają się odsetki, marża firmy pożyczkowej, prowizja, czasem także ubezpieczenie pożyczki. Wszelkie koszty podsumowuje natomiast parametr RRSO. Rzeczywista roczna stopa procentowa pokazuje wszystkie koszty w ujęciu rocznym i jako procent pożyczonej sumy. Im niższe RRSO, tym bardziej opłacalna jest pożyczka.

Jak wybrać najlepszą pożyczkę ratalną?

Przy wyborze warto sugerować się następującymi aspektami:

• niskie RRSO
• wysoka przyznawalność
• szybka wypłata środków
• wysoka kwota pożyczki
• elastyczny okres spłaty
• mało wymaganych formalności

Wcześniejsza spłata pożyczki na raty

Wybór pożyczki ratalnej pozwala wnioskować o naprawdę wysokie kwoty. Spłata przez wiele miesięcy lub lat oznacza jednak wyższe koszty. Płacimy oprocentowanie przez dłuższy okres. Możemy jednak ograniczyć takie wydatki, spłacając pożyczkę na raty przed czasem.

Możliwe jest zarówno spłacenie pozostałej sumy zadłużenia (nadpłata całości pożyczki ratalnej), ale też tylko pewnej części. W obu przypadkach oznacza to oszczędności – zapłacimy mniej odsetek. Wtedy też odzyskasz część prowizji za udzielenie pożyczki (proporcjonalnie do momentu spłaty i kwoty). W warunkach pożyczki warto natomiast sprawdzić, czy wcześniejsza spłata nie jest obarczona dodatkową prowizją.