Windykacja pożyczki – jak wygląda i co można zrobić? 

Windykacja to szereg działań, mających na celu odzyskanie należnych wierzycielowi środków. Proces ten może przyjmować wiele form, różniących się formalnościami i konsekwencjami. Dla wielu dłużników jest to spory stres, dlatego postanowiliśmy przyjrzeć się temu, jak wygląda windykacja pożyczki i co może zrobić osoba zadłużona, której dotyczy ta procedura. 

Czym jest windykacja? Wyjaśnienie

Windykacja to proces odzyskiwania należności od osoby (lub firmy), która ma zaległości w spłacie zobowiązania. Głównym celem windykacji jest otrzymanie zwrotu środków w jak najszybszy możliwy sposób. Należy przy tym zaznaczyć, że procedury i działania windykacyjne nie zawsze oznaczają sprawę w sądzie i komornika. Zazwyczaj to sam wierzyciel lub specjalizująca się w tym firma podejmują polubowne kroki, zanim całość eskaluje. 

Możliwe działania w ramach prowadzonej windykacji obejmują wezwania do zapłaty, wysyłanie monitów i przypomnień o istniejącym długu, czy też negocjacja w celu ustalenia kompromisu odpowiadającego każdej ze stron. Kontakt ze strony windykatora może przyjąć różną postać, m.in. wiadomości SMS i e-mail, połączenia telefonicznego, czy nawet spotkania. 

Jak wygląda windykacja? Etapy windykacji 

W zależności od sytuacji i podjętych wcześniej prób odzyskania należności, windykacja pożyczki może wyglądać zgoła inaczej. Z tego powodu nie da się jednoznacznie przewidzieć, jak wyglądać będzie windykacja chwilówek – w pewnych przypadkach wierzyciele mogą dążyć do negocjacji, w innych zaś sprawa trafi do sądu znacznie szybciej. 

Najczęściej wyróżnia się trzy główne rodzaje (etapy) windykacji:

• windykacja polubowna – są to zazwyczaj pierwsze kroki, jakie wierzyciele podejmują w celu odzyskania swoich pieniędzy. Całość określa się również jako windykacja miękka, ponieważ są to nieprzymusowe środki mające skłonić daną osobę do spłaty pożyczki. Dotyczy to więc wysyłania wezwań, prób kontaktu i przypominania o obowiązku spłaty długu. 
• windykacja sądowa – gdy dłużnik nie reaguje na polubowne działania, wierzyciel może skierować sprawę do sądu. W efekcie wydawany jest nakaz zapłaty lub wyrok, które stają się podstawą do dalszej egzekucji. Ten etap wiąże się już z formalną procedurą prawną i kosztami postępowania, które w części przypadków ponosi osoba zadłużona. 
• windykacja egzekucyjna – jeśli decyzja sądu ma klauzulę wykonalności, to komornik może prowadzić egzekucję, np. poprzez zajęcie wynagrodzenia, rachunku bankowego, określonych ruchomości lub nieruchomości dłużnika. Celem jest przymusowe odzyskanie środków, więc jest to procedura dotkliwa dla samych dłużników. 

Czego nie może zrobić windykator?

Proces windykacyjny objęty jest prawnymi restrykcjami, tak aby odzyskiwanie środków nie naruszało prawa do godnego traktowania osoby zadłużonej. Sami wierzyciele i firmy windykacyjne mają ograniczony zakres uprawnień, toteż proces dochodzenia należności znacząco różni się od egzekucji komorniczej. 

Windykator nie ma prawa:

• wejść do mieszkania dłużnika bez jego zgody
• konfiskować elementów majątku lub środków pieniężnych
• stosować gróźb, przemocy, zastraszania i nękania
• ujawniać informacji o zadłużeniu osobom trzecim
• naruszać dóbr osobistych ani ośmieszać dłużnika

Poza powyższymi, windykatorzy nie mogą również podawać nieprawdziwych informacji. Jeżeli wierzyciel lub firma windykacyjna sugeruje, że ma prawo do zajęcia majątku lub że dług jest większy niż faktycznie, to działa w sposób niezgodny z prawem. Istotną informacją jest również to, że sama możliwość kontaktu windykatora z dłużnikiem nie jest nieograniczona – wizyty nocne czy uporczywe telefony naruszają prawo do prywatności.

Jak chronić się przed nieuczciwą windykacją?

Bywają sytuacje, w których windykatorzy przekraczają swoje uprawnienia, stosując wobec dłużnika groźby, podając nieprawdziwe informacje, czy też naruszając prywatność. Osoba zadłużona nie jest w takim momencie bezradna, warto znać swoje prawa i wiedzieć, jak skutecznie się bronić. 

Sprawdź windykatora

Na samym początku, warto sprawdzić z kim mamy do czynienia. Przed podjęciem jakichkolwiek rozmów warto upewnić się, że windykator faktycznie działa w imieniu wierzyciela i ma stosowne pełnomocnictwo. Otrzymane informacje o wysokości zadłużenia również należy zweryfikować, np. porównując je z informacjami widniejącymi w posiadanych przez nas dokumentach lub w bazach Biura Informacji Kredytowej. 

Reaguj na nadużycia

Na wszelkie formy nękania należy reagować. Uporczywe telefony, groźby czy wizyty o nietypowych porach można zgłosić na policję jako naruszenie miru domowego lub nękanie. Co więcej, można poprosić windykatora, aby dalsza komunikacja odbywała się wyłącznie na piśmie. W ten sposób o wiele łatwiej będzie dokumentować korespondencję oraz bronić się przed nadużyciami i manipulacjami. Zebrane dokumenty mogą być dowodem w sprawie, jeśli zajdzie potrzeba podjęcia kroków prawnych.

Skorzystaj z zewnętrznej pomocy

Jeśli windykator ujawnia informacje o Twoim długu osobom trzecim, możesz złożyć skargę do UODO (Urzędu Ochrony Danych Osobowych). Bezprawne działania windykatora możesz zgłosić do UOKiK, Rzecznika Finansowego, a także innych organizacji konsumenckich. Warto również rozważyć skorzystanie z usług prawnika lub kancelarii specjalizującej się w prawie konsumenckim i windykacyjnym. 

Jak przerwać windykację? 

Najskuteczniejszym sposobem na zakończenie windykacji jest uregulowanie zaległego długu. Jeżeli jest to niemożliwe lub niewykonalne w obecnej sytuacji, warto skontaktować się z wierzycielem i próbować wynegocjować zmianę warunków spłaty. W taki sposób można rozłożyć zaległość na większą ilość rat lub tymczasowo zatrzymać naliczanie odsetek. 

Jeżeli jednak dług został już spłacony, a działania windykacyjne nadal są prowadzone, należy niezwłocznie skontaktować się z firmą windykacyjną lub wierzycielem i przedstawić dowody uregulowania zobowiązania. Działania windykacyjne prowadzone po spłacie długu stanowią naruszenie praw i mogą być podstawą do złożenia skargi do odpowiednich organów. 

Najczęściej zadawane pytania