Ile kosztuje pożyczka? Oblicz całkowity koszt pożyczki

Zaciągając pożyczkę, zwykle skupiamy się na wysokości raty lub oprocentowaniu. Może jednak okazać się, że to jedynie część wydatków, jakie poniesiemy w związku z danym produktem finansowym. Aby dokonać świadomego wyboru, warto zwrócić uwagę zarówno na poszczególne opłaty z osobna, jak i całkowity koszt. W dalszej części wpisu sprawdzimy, co wpływa na to ile kosztuje pożyczka i odpowiemy na najważniejsze pytania. 

Co składa się na koszt pożyczki?

Na całkowity koszt pożyczki zazwyczaj składa się kilka elementów, które łącznie mogą znacząco zwiększyć wysokość rat. Rozpatrywanie poszczególnych kosztów z osobna często pozwala porównać ze sobą oferty pożyczek i kredytów, dlatego warto wiedzieć, co najbardziej wpływa na to, ile zapłacimy za korzystanie z produktu finansowego. 

Oto najważniejsze czynniki wpływające na koszt pożyczki:

• oprocentowanie nominalne – stanowi podstawowy koszt pożyczki i jest to procent naliczany od kwoty kapitału. Na jego podstawie naliczane są koszty odsetkowe, które mogą być stałe lub zmienne w czasie (w zależności od rodzaju oprocentowania). 
• prowizja za udzielenie pożyczki – prowizja jest opłatą naliczaną jednorazowo, która może być stałą kwotą lub procentem od pożyczonej sumy. Innymi jednorazowymi kosztami są też opłaty przygotowawcze, np. za obsługę wniosku i przygotowanie umowy. 
• okres kredytowania – czas spłaty danego zobowiązania wpływa bezpośrednio na to, przez jaki czas będą naliczane odsetki. To z tego powodu wcześniejsza spłata zobowiązań pozwala zaoszczędzić. 
• opłaty dodatkowe – mogą wynikać z konieczności wykupienia ubezpieczenia (np. od  utraty pracy lub choroby), ustanowienia zabezpieczenia czy skorzystania z dodatkowych rozwiązań, oferowanych przez ten sam podmiot. 

Jak sprawdzić całkowity koszt pożyczki?

Przed podpisaniem umowy warto dokładnie wiedzieć, ile faktycznie zapłaci się za pożyczenie pieniędzy. Sama wysokość oprocentowania nie zawsze pokazuje nam pełny obraz sytuacji, wobec czego warto skierować swoją uwagę w inną stronę. Mowa tutaj o wskaźniku RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), który pokazuje całkowity koszt pożyczki w skali rocznej, wyrażony w postaci procentowej. 

Dwie oferty z takim samym oprocentowaniem mogą mieć zupełnie inne RRSO, jeśli różnią się prowizją czy dodatkowymi opłatami. RRSO uwzględnia bowiem wszelkie koszty związane z pożyczką lub kredytem, dlatego im niższa jest ta wartość, tym korzystniejsza jest dana oferta. W ten sposób łatwo porównać ze sobą różne rozwiązania o tej samej kwocie i okresie spłaty, aby wybrać najkorzystniejszą opcję. 

Jak obliczyć koszt pożyczki? Czy trzeba to robić?

Wiele osób zastanawia się, czy przed podpisaniem umowy warto samodzielnie obliczać koszt pożyczki. Obecnie nie jest to jednak konieczne – banki i pożyczkodawcy mają obowiązek informowania klienta o wszystkich kosztach związanych z produktem finansowym. W każdej ofercie znajdziemy więc informację o RRSO oraz całkowitej kwocie należnej do spłaty. 

Jeżeli jednak chcemy obliczyć wszystko ręcznie, to wystarczy zsumować wszystkie dodatkowe opłaty i dodać je do kwoty pożyczki. Uzyskaną w ten sposób kwotę należy podzielić przez liczbę miesięcy (rat) danego zobowiązania. W ten sposób uzyskamy kwotę, która stanowi wysokość jednej raty. Jest to dobry sposób na to, aby policzyć orientacyjnie, jaką część budżetu pochłonie rata.

Czym jest przykład reprezentatywny pożyczki?

Przeglądając reklamy banków i firm pożyczkowych, można zauważyć drobny dopisek: „przykład reprezentatywny”. Co dokładnie oznacza taka informacja? Otóż jest to kalkulacja pożyczki, czyli pokazanie typowej oferty, z której zazwyczaj korzystają klienci. Każda instytucja finansowa ma prawny obowiązek pokazywać taki przykład, aby klient wiedział, jak w praktyce wygląda koszt zobowiązania.

Warunki pokazane na przykładzie reprezentatywnym nie oznaczają jednak tego, że każdy klient może liczyć na pożyczkę o takich właśnie parametrach. W zależności od indywidualnej oceny ryzyka kredytowego, przyznane zobowiązanie może różnić się czasem spłaty, kwotą finansowania, wymogiem ustanowienia zabezpieczenia lub innymi istotnymi szczegółami. 

Czy zdolność kredytowa wpływa na koszt pożyczki?

Zdolność kredytowa ma bezpośrednie przełożenie na koszt pożyczki. To od niej zależy, jakie warunki zaproponuje firma pożyczkowa. Dobra zdolność kredytowa to dla pożyczkodawcy znak, że ryzyko związane z udzieleniem finansowania jest niewielkie – toteż możliwe jest zaoferowanie pożyczki na lepszych warunkach, np. z dłuższym czasem spłaty lub z mniejszą prowizją. Wiele osób uważnie śledzi swoją historię kredytową i wpisy w bazach BIK, aby zapewnić sobie szanse na dobrą pożyczkę gotówkową. 

Opisane wyżej zjawisko działa również w drugą stronę, a słaba zdolność kredytowa może oznaczać wyższe koszty, obowiązek ustanowienia zabezpieczenia, czy też nawet całkowite odrzucenie wniosku. Osoby z niskimi dochodami i negatywną historią kredytową nie mogą liczyć na wysoką kwotę finansowania, ani też na elastyczny czas spłaty. 

Jak obniżyć koszt pożyczki?

W dzisiejszych czasach znalezienie korzystnej pożyczki nie stanowi dużego problemu. Sytuacja komplikuje się, gdy jedyne dostępne opcje lub już zaciągnięte zobowiązanie ma dość niekorzystne warunki. Czy można jakoś temu zaradzić? Okazuje się, że tak, a sposobów jest kilka. 

Co obniża koszt pożyczki?

• krótszy okres spłaty – wybranie krótkoterminowej pożyczki zazwyczaj jest korzystniejsze, ponieważ odsetki naliczane są przez krótszy okres. Nadpłata już zaciągniętej pożyczki może w ten sam sposób zmniejszyć całkowity koszt kredytu. Należy jednak uważać, aby płacona rata nie była zbyt wysoka w stosunku do miesięcznego budżetu domowego.
• odpowiedni wybór oferty – obecnie znalezienie korzystnych produktów finansowych jest prostsze, niż kiedykolwiek wcześniej. Dzięki gotowym porównywarkom i rankingom pożyczek, łatwiej jest wybrać najbardziej opłacalną opcję, szczególnie gdy zwracamy uwagę na RRSO. 
• konsolidacja zobowiązań – gdy dana osoba posiada kilka należności do spłaty, dobrym posunięciem może być skonsolidowanie ich, czyli połączenie w jedną ratę. Taka rata jest zazwyczaj niższa, a sam czas spłaty jest wydłużony. Mimo iż całkowity koszt kredytu lub pożyczki ponoszony przez klienta jest większy, to niższa miesięczna rata znacząco odciąża budżet. 
• refinansowanie pożyczki – procedurę refinansowania często określa się jako przeniesienie pożyczki do innego wierzyciela (np. innej firmy pożyczkowej lub banku). W ten sposób często można uzyskać lepsze warunki, takie jak niższe oprocentowanie pożyczki lub dłuższy czas spłaty rat. 

Najczęściej zadawane pytania